申请美国大学本科奖学金

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我们平时所说的奖学金其实只是一个广泛意义上的概念,实际上美国大学提供给申请攻读研究生学位的学生的经济资助主要包括两类:merit based的Fellowship/Scholarship(奖学金)和needs based的Assistantship(助学金)/student loan。

想申请公立大学奖学金的高中生必须递交FAFSA(Free Application for Federal Student Aid)申请表。有些私立大学还要学生递交CSS/Financial Aid PROFILE (often written as CSS PROFILE, 是 the College Scholarship Service Profile的简称)。

FAFSA

先说说FAFSA。
免费申请联邦学生援助(被称为FAFSA)是可以每年让在美国的当前和未来的大学生(本科生和研究生)做好准备,以确定学生可以有足够的财政援助(包括佩尔助学金资格的一种形式,联邦学生贷款和联邦勤工俭学)来帮助他们完成学业。

忽略它的字面意思,申请不是一个单一的联邦计划,而是通往以下项目的桥梁:

  • 九个联邦学生援助计划
  • 605州政府援助计划
  • 大多数学术机构的援助提供

美国教育部门每年的1月1日开始接受为下一学年的资助申请。每个申请有效期限为18个月;大多数联邦,州和援助学术机构遵循先到先得的原则。有六个州 – 伊利诺斯州,肯塔基州,北卡罗来纳州,南卡罗来纳州,田纳西州和佛蒙特州 – 在先到先得基础上分派国家助学金,直到钱用完。建议学生尽早提交FAFSA以得到最大经济援助。

美国教育署建议学生利用IRS数据检索工具DRT,这是跟FAFSA联网的。该工具将检索大部分学生的税务信息,但不包括工资,直接从IRS自动填写他或她的申请资料。该DRT学生和家长均可使用。

在前几年曾递交过FAFSA申请人可每年提交修正的FAFSA。情况有变化的学生更应该提供新的信息。FAFSA由众多关于学生的(和他或她的家庭成员)的资产,收入,以及抚养人问题(2010-2011学年的申请表至少有130道问题)。这些数据用一个公式来确定家庭预期贡献(EFC — Expected Family Contribution)。在确定EFC时有许多因素被考虑在内,包括家庭人口,收入,在大学从家庭的学生和资产(不包括退休和401(k)的资金,家庭家庭和小型企业拥有和控制的家庭)的数量等等。由于期望的父母将有助于他们的孩子的教育,无论是真还是假的,需要此信息。

该FAFSA没有相关的学生或家庭的种族,民族,性取向,残疾,或宗教问题。 FAFSA不问学生正在申请哪个大学的,学生可以指定多达十个学院的学校名单,FAFSA会将整个申请单发送到指定各高校; 因此上,招生人员也可以看到该学生在申请哪些其他院校学生。反对者认为高校招生人员和招生顾问可以利用数据挖掘技术来分析这些学校名单,他们担忧学院从学校排名先后顺序而猜测学生择校的优先级,从而降低录取该学生的可能性,或者降低对其的财政资助。学生顾问建议学生们简单地按字母顺序排列这些院校,以隐去自己对这些院校的心仪度。

学生援助报告(SAR — Student Aid Report)是FAFSA反馈报告,将发给学生。学生应仔细审查这份报告中的错误并进行改正。这份报告的电子版本(称为ISIR)被提供给学院/大学以做出资助学生名单选择。该ISIR也发送到奖励需要为基础的援助的州政府机构。

部分高校还要求学生在提前录取或早期决定的申请截止日期之前,也即从每年的10月1日起为即将到来的学年,填写并递交CSS档案。CSS是大学理事会的费用为基础的资助,通常只跟申请的大学有关,而不是联邦或州支付的资助资金。

几乎每个学生可享有某种形式的财政援助。无论收入或情况如何,可能没有资格需要为基础的援助的学生仍然有资格获得一个无补贴的斯塔福德贷款。

资助资格

能够满足所有下列条件的学生可能有资格获得援助:

  • 已经18岁至25岁之间的选择性服务系统(用于美国征兵)的注册,如果需要的话;
  • 保持至少一个平均最低为C的GPA,为联邦学生援助或更高最低的学校学术机构援助的资格设定;
  • 是美国公民,美国国家,或符合条件的非公民;
  • 有一个有效的社会安全号码;
  • 拥有高中文凭或GED;
  • 完成了FAFSA承诺使用任何联邦教育援助的目的;
  • 不欠任何联邦学生助学金退款;
  • 不欠任何学生贷款;
  • 正在接受联邦援助的学生尚未发现犯出售或持有非法药物。

学生资助和财政责任法案(SAFRA)更改了与毒品有关的罪行而取消资助资格的标准。此前,无论是持有或出售受控物质,学生在报名期间会失去资格。 SAFRA取消了对藏有受管制物质的处罚,但保留了对出售受控物质的处罚。 SAFRA把初犯暂停资助期增加为两年,如果再犯,将无限期取消资助资格。

退伍军人和现役人员的学生,即使他们已经申请了Post-9/11 G.I.法案提供的教育与住房福利和与之配套的黄丝带计划,仍然可以通过提交FAFSA申请联邦资助。他们获得资助的资格不会被推迟,他们获得的资助金的多少也不会受到影响,这包括Pell,SMART,FSEOG,TEACH四个联邦补助计划和许多州内学生援助项目。

资助类别

联邦学生援助提供了几种不同类型的金融援助。援助学生的四种最常见的联邦援助类型是:

  • Pell资助 – 拨款高达5730美元(2014-15年度奖)给预期的家庭贡献值(EFC)比较低的学生
  • 斯塔福德(Stafford)贷款 – 截至2014年7月1日的,联邦直接贴息贷款4.66%的固定利率,而学生就读至少有一半的时间时利息由政府支付。联邦无补贴的直接贷款也有4.66%的固定利率和积累到余额。
  • 联邦帕金斯(Perkins)贷款 – 贷款跟斯塔福德贷款类似,只是直接由学校借出给有Title IV资格的学生。利率固定为5%。
  • 联邦勤工助学 – 一个勤工助学的项目,让学生能得到一定数量的兼职工作。在大多数情况下,联邦政府支付学生的一半工资和学校支付另一半。

准备和申请

根据联邦法律,学生们每年都要准备联邦学生援助申请。大多数金融援助提供一个先到先得的基础,并鼓励学生在每年的1月1日之前就准备好FAFSA申请资料,因为数以百万计的学生争夺数十亿美元的需求/择优为基础的援助。

在教育部的网站上,学生有三种选择准备:

  • FAFSA.gov网上填表
  • 通过纸张填写
  • 通过电话

2008年的FAFSA准备的高等教育机会法案授权一些机构可以提供收费填写申请表的项目。就像一般人可以选择自己报税,也可以付费请专业人员报税一样, 填写FAFSA申请表,可以自己动手,也可以请专业人士帮忙。如果是后者的话,建议一定要请有FAFSA认可授权的专业人员。

许多免费FAFSA准备资源存在。鼓励学生咨询他们学校的财政援助办公室或者高中的其他咨询渠道,比如指导顾问。然而,考虑到学生学校辅导员的比例是457比1(2013年数据),学生可以通过其他途径了解更多有关金融援助的过程,比如种类繁多的网站,如Edvisors和College Solution等。

CSS Profile

CSS/助学金档案(通常写为CSS PROFILE),简称学院奖学金服务档案,由美国大学理事会发布的允许在校大学生申请财政援助的申请表。它主要是设计给大学理事会的私有成员机构仔细看看学生和家庭的财务状况。它比FAFSA详细得多。

CSS档案询问学生的财务状况和学生家长的问题。学生给出了CSS档案中的信息,然后发送到学生指定的学院或大学。

跟FAFSA一样,CSS档案是最常见的金融援助申请,供在美国的学生填写。

递交CSS档案花费的费用每年会有所不同,而且它一般是跟early decision/action的截止日期一样。

因为FAFSA1月1日之前还没有提交上来,一般情况下,大学在早期接收过程中会使用CSS PROFILE做出初步的财政援助的决定,如果有必要,院校可能根据之后的FAFSA调整对学生的财政援助。

2010-11学年的报名费是9.00美元和每所大学16美元的投递费。耶鲁大学,哈佛大学,哥伦比亚大学,和其他大多数名校要求的CSS档案。普林斯顿大学是一个例外,因为它不需要一个CSS档案,而是有自己的金融援助申请表。但是学生可以把CSS档案提交给普林斯顿,程序会自动把数据转成普林斯顿的形式。

EFC

预计家庭贡献(Expected Family Contribution或EFC)是用于在美国的高校财务援助的过程,以确定申请人是否有资格获得联邦学生援助的一个术语。填写FAFSA后,是根据FAFSA中的数据计算出来的父母和/或学生的支付大学教育能力的一个指标。这个指标将显示在学生得到的SAR报告中。

一般来说,EFC越低,越有可能获得联邦助学金。EFC值的范围是0~99,999。2012年-2013学年度,如果学生的家庭收入低于23000美元美元,相关的学生有资格获得EFC自动调零,他们要么收到的资金从任何联邦福利计划(SSI,SNAP(原名食品券计划),WIC,或午餐减免)或备案1040A,1040EZ11,要么家庭不需要填写纳税申报表,或父母是下岗工人。

部分高校使用CSS档案来计算EFC(或拥有自己的公式)。在FAFSA和CSS档案之间的主要区别是,CSS档案带住房估价(你的房子值)考虑确定支付能力,而FAFSA没有。

EFC通常是减去出席的学院或大学的费用(COA),以确定学生的财政需要。如果COA> EFC,表明学生有经济援助需要。所以单纯因为学费低而选择一所差一点的大学不是最明智的选择,因为学生很有可能在收费高的好大学里得到资助,反而比去差一些的大学时自己家庭需要付出更少的学费。而且很多好大学的奖学金都来源于校友的捐助,好大学的校友捐助比一般大学要多得多,所以学生在好大学里得到资助的机会也会增加很多。

多个联邦,州,地方和学校机构的援助方案是基于学生的EFC。

以下因素将降低学生的EFC:

  • 有户主支持的其他家庭成员(如住在家里的兄弟姐妹或祖父母)
  • 其他的兄弟姐妹同时在上大学
  • 收入较低(尤其是学生的收入)
  • 较少的资产(尤其是学生的资产)

此外,如果你提起上诉的情况特殊,一些大学或学院会降低你的EFC,如:

  • 就业损失
  • 子女抚养费,赡养费,等损失
  • 分居或离婚
  • 父母或配偶死亡
  • 没有投保的医疗和牙科费用
  • 因为极有可能不会再出现一次性包干而造成的收入增加

2010-2011学年有资格获得佩尔助学金的学生的最高EFC值为5273美元。

如何降低EFC

EFC跟整个家庭的收入和投资都有关联,单纯的降低EFC会造成其他后果,所以大家一定要做到投资有风险,转帐需谨慎。

有人建议买whole life insurance,因为它不算在家庭资产里面,而且它不仅有cash value,还会在投保N年之后不用接着付保费,在老年之后还可以支出现金,维持老年生活,而且不用付税。这对有钱人来说不失为一个避税的好方法。但对一般的工薪阶层来说,可能退休的时候也不会有大笔不需付税的收入。

whole life insurance也需要尽早购买,因为它的保费会随着起保年龄的增长而大幅度增加,如果付不起高保金或者低保金保额也低的话,杯水车薪也解不了退休养老的远渴。所以想买whole life insurance的话,一定要咨询清楚保额,保费,年龄与交保年限,收益率范围等等问题,做好最坏的打算,尤其是中途无力支付保单的时候的退保问题,期望最好的结果,做好最坏的打算。

whole life insurance最让人望而却步的是它的收益率非常低,你不能指望它发财,但可以依仗它保底。所以一大笔资金投下去,你要看看自己是不是能够十几年如一日的每月投入“大笔”资金,几十年不需要动用这笔钱,而且能忍受它的低增长。

第二种方法就是开公司,把自己变成老板,把家里的资金大部分都放在公司固定资产和业务里,让自己每年的收入低到一定程度。这个做法有利有弊,有利的地方是可以合理合法避税,但是给自己发一点点工资的话,也要小心工资倒闭或者经验不良的时候,有可能输得底掉,房子车子什么的随着公司变泡泡。

第三种是临时把钱放入一个临时保险账户,等孩子拿到奖学金之后再取出来,这笔钱放在保险公司里几乎没有什么收益,所以如果你超出的钱不是特别多的话可以考虑,否则还是拿这笔钱去投资吧,说不定挣的钱除了交税,给孩子交学费绰绰有余。

作为一般的打工仔,每年的收益都在W2上显示着。即使你买了一堆奢侈品或者赌博输了,除了转成资产的部分(股票基金,房产,生意资产), 其他花掉的钱是不会显示在FAFSA上的, 所以正常的花销和一定风险的投资是正确的选择。

所以中产家庭可以尝试让孩子递交FAFSA,但不要处心积虑地降低自己孩子的EFC。如果其他投资能得到更大的回报,以至于那些学费只是小意思,孩子们从小到大各种才艺课课外活动的费用我们已经交了不少,我们还在乎最后四年一年几千或者一两万的学费吗? 😉

下面的网站可以估计一下自己家庭的EFC:
http://bigfuture.collegeboard.org/pay-for-college/paying-your-share/expected-family-contribution-calculator

unofficial EFC calculator

计算出自家的EFC之后,很多家长大吃一惊,发现自己需要支付的费用远远超过自己的能力。这是因为在计算EFC的时候,没有考虑当地的生活水平,只是考虑到存款,收入,股票,家庭人数等等。

学费/资助有关的问题

另一个让人郁闷的事情是,申请资助不是那么容易,保持奖学金也有一定的困难,提前准备教育基金(529计划)也可能不是一帆风顺。

有一些州提供保证529计划,大意是按照现在州立大学的学费购买,保证你的孩子将来上州立大学的时候不用再交学费。但已经有一些州的529基金出现投资失误,大量缩水,支付不起保证中的学生学费。比如Texas 的Guaranteed Tuition Plan已经关闭,投资人只能拿到当时投入的本金并扣除一定的手续费。

前面提到过TEACH助学金,这个基金很多学校弄不清它的要求和偿还方式,有些学校不愿接受这类申请,而有的学生在毕业后在一个教职岗位上教了几年课之后,还会收到让偿还这笔助学金的连同利息的催账单。

7.9%固定利率的联邦贷款也有猫腻。其实7.9%不是这个贷款的APR。如果按照10年归还的话,APR高达8.8%。

大部分学校可延续(renewable)的奖学金(scholarship)是有一定条件的,比如各科不能有B,或者GPA在3.5或者3.8以上等等。很多学生第一年能拿到这个奖学金,并不能保证他第二年还能保住这个奖学金。

 

 

 


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